Pensioneringsbesparelsesstrategier For Ejere Af Små Virksomheder

2023 Forfatter: Susan Creighton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-08-25 03:47

Ejere af små virksomheder og gig-økonomi kan have frihed og ofte drage fordel af øget fleksibilitet. De går dog glip af pensionsplanerne og bidragene, som mange heltidsansatte modtager. Så hvordan skal en mindre virksomhedsejer planlægge pensionering i mangel af virksomheds sponsorerede planer? Angela Park Sheldon fra Tortuga Wealth Management, der er baseret i Los Angeles, tilbyder nogle tip.

Hvad er den største udfordring for ejere af små virksomheder og pensionering?

Kort sagt, en mangel på information. Mange små virksomheder opererer uden HR-afdeling. Ejerne kan muligvis tildele deres budget lige tilbage i virksomheden og undlader at afsætte midler til pensionsplaner eller en finansiel konsulent. Jo, du kommer til at kalde dine egne skud, men du ved ikke, hvad du ikke ved. Det er her mange små virksomhedsejere tager deres største fejlagtige fejl: De enten undlader at investere i en pensionsstrategi eller begår kritiske fejl i forreste ende, der kan koste dem i gebyrer og skatter i det lange løb.

Redaktørens note: Leder du efter den rigtige pensionsplan for medarbejderne til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov

køberzone-widget

Hvad er en SEP IRA?

Overvej først at åbne en SEP IRA, kortfattet for forenklet medarbejderpensionsplan. Disse planer giver dig mulighed for at pakke mange flere penge væk, end traditionelle IRA'er gør. Hvor mange penge du kan lægge i din SEP er baseret på din indtjening. Mens du med en traditionel IRA kun kan sætte $ 6.000, hvis du er under 50 år (for 2019), kan du gøre op til $ 56.000 eller 25% af din indtjening - alt efter hvad der er mindre - med en SEP.

"En SEP er også meget ønskelig, fordi det er let at opnå, " sagde Sheldon. "Du har ikke brug for en tredjepartsadministrator; du kan åbne en SEP IRA og begynde at gemme med det samme."

Men bemærk: kun arbejdsgiveren bidrager. Hvis du er en virksomhed i en - sig, en freelancer - er dette en no-brainer. Hvis du imidlertid er en virksomhed med 10 ansatte, skal din bidragssats være den samme for alle ansatte, og du er den eneste bidragyder på kontoen; dine medarbejdere kan ikke bidrage. Det er her ting kan blive mere kompliceret, og det anbefales stærkt at ansætte en planadministrator. [Leder du efter de bedste muligheder for pensionsplan til din lille virksomhed? Se vores anmeldelser og de bedste valg.]

Hvad er en solo 401 (k)?

Soloen 401 (k) er også kendt som en en-deltager 401 (k). Denne 401 (k) -plan er kun opfindsom, idet den er til en virksomhed af en. Med solo 401 (k) får du bidrag til kontoen fra begge roller - som arbejdsgiver og medarbejder. Du kan bidrage med valgfrie udsættelser op til $ 19.000 i 2019 ($ 25.000 for 50 år eller ældre) samt 25% af kompensationen for arbejdsgiverbidrag, maksimalt $ 56.000 pr. År. For en enkelt, selvstændig erhvervsdrivende skal du beregne, hvor meget du kan bidrage med, men du vil typisk drage fordel mere end du ville have af en SEP IRA, hvor du sparer meget mere penge og reducerer dit skattepligt betydeligt.

Er en traditionel 401 (k) rigtig til din virksomhed?

En traditionel 401 (k) er tiltalende - du kan foretage udsættelse af medarbejdere, plus enhver over 50 år kan spille indhentning med ekstra bidragsgodtgørelser. Før du går på denne rute, skal du dog overveje, hvad der vil gavne din medarbejderbase mest. Forstår de fordelene ved en 401 (k), og er de villige til at bidrage? Er dette en fordel, de ønsker?

Nogle virksomheder vil måske overveje en sikker havn 401 (k) -plan. Disse planer er designet til at sikre, at ingen medarbejdere diskrimineres. Safe Harbor-planer behøver ikke at gennemgå de årlige test for ikke-diskrimination, som normalt kræves i loven, som vurderer, hvordan ansatte på forskellige kompensationsniveauer bruger dine 401 (k) -planer.

Ansæt en professionel (det er værd at investeringen)

Ligesom din virksomhed kan pensionsplaner være mere komplekse, end de ser ud til. Ansættelse af en certificeret finansiel planlægger (CFP) og en tredjepartsadministrator er en smart investering i din virksomheds levetid.

"Det er en god ide at finde nogen fra en henvisning, " sagde Sheldon. "Find nogen, der har haft mange års erfaring."

Det er ikke ualmindeligt, bemærkede Sheldon, at se virksomhedsejere ønsker at spare penge, de ville bruge på en pensionsstrategi og bruge dem til andre ting - herunder at sætte dem tilbage i virksomheden. Men ligesom det er kritisk at ansætte en velrenommeret bogholder eller advokat, bør ejere af små virksomheder bruge pengene og ansætte en erfaren CFP, en der er troværdig og som vil støtte din virksomhed, når du vokser.

Erfarne fagfolk kan rådgive dig om din unikke situation og mål og konstruere en strategi for dig baseret på en række planer.

Bank ikke på at sælge din virksomhed til en pensionsstrategi

Sheldon sagde, at ejere af små virksomheder ofte tror, at det at sælge deres virksomhed vil danne grundlaget for deres pensionsplan. Dette kan blive specielt kompliceret i familieejede og -drevne virksomheder, da virksomhedens retning kan blive lidt vanskelig med så mange lidenskabelige ejere, der er involveret.

"Ideen om at sælge din virksomhed, når du går på pension, er teoretisk stor, " sagde Sheldon. "Men du vil sandsynligvis ikke få den værdi ud af det, du håber på. Hvis du gør det, fantastisk. Men planlægning for det er ikke en stor exit-plan. Du vil ikke spille spil med pensionering."

Men hvor meget er nok til pension?

"Der er ingen størrelse, der passer til alle, " sagde Sheldon. "Det er ikke som typisk budgettering. Alle har en anden tidshorisont og risikotolerance og livsstil. Hver af disse faktorer betyder noget."

Pensionering er personlig. Virksomhedsejere skal også tage andre ting i betragtning, såsom deres ønsker om muligvis at have et andet job i deres senere år, rejser, tid med familien, sundhedsmæssige problemer og så videre. Men Sheldon minder os om, at med smart planlægning og konservative valg, kan virksomhedsejere have en masse fleksibilitet.

”Millionæren ved siden af er ægte,” sagde hun. "Jeg har klienter, der går på pension tidligt, og som tjente en beskeden indkomst gennem deres karriere. De lavede bare kloge valg og investeringer. Og nu kan de sikkert gå på pension for et beskedent beløb pr. Måned. Det er fantastisk at se."