Forsikringspolitikker, Som Din Virksomhed Skal Have

2023 Forfatter: Susan Creighton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-08-25 03:47

Hvis du er en lille virksomhedsejer, er din virksomhed din livsnød og fortjener al den beskyttelse, den kan få. Du er nødt til at se længere end obligatorisk arbejdskompensation og generelt ansvar for at sikre dig, at du er dækket af ethvert muligt scenarie og undgå skimping af valgfri dækning.

Vi talte med virksomhedsejere og forsikrings- og juridiske fagfolk for at se, hvilke vigtige politikker mange forretningsejere burde have, men ikke.

Generelt ansvar

Hvis du ejer en virksomhed, skal dette være dit første skridt inden for forsikring. Det beskytter dig mod en række krav, herunder legemsbeskadigelse, materielle skader og personskade. Generel ansvarsdækning kombineres typisk med en virksomhedsejers politik (BOP), der inkluderer dækning af ejendom og ansvar.

Arbejder kompensation

Ligesom almindeligt ansvar kommer en arbejdstageres kompensationsforsikring generelt på det område, hvor man ejer en virksomhed. Arbejdstagernes komp dækker medicinske udgifter, en del af tabt løn, rehabilitering og dødsfald, hvis en medarbejder bliver såret eller bliver syg på jobbet.

Forordninger varierer fra stat til stat, og medarbejderne skal følge dem.

Redaktørens note: Brug for en arbejdstagerforsikringspolicy til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig med gratis information

køberzone-widget

Bil- og husforsikringsryttere

Bruger du din personlige bil og / eller hjem til forretningsformål? I så fald beskytter din almindelige forsikring muligvis ikke fuldt ud.

Dan Klaras, præsident for forsikringsagenturet Assurance, sagde, at hvis du ikke ejer et separat erhvervskøretøj, skal du få ansat og ikke-ejet bilansvarsforsikring. Dette dækker ethvert krav mod din virksomhed for hændelser, der opstår, mens du eller dine medarbejdere kører din bil i løbet af en arbejdsdag.

Tina Willis, Florida ulykkes- og skadeadvokat ved Tina Willis Law, tilføjede, at mange virksomheder ikke har høje nok politiske grænser til at give tilstrækkelig dækning.

"Enhver virksomhed, der bruger biler som en del af deres forretning, har brug for en høj nok politik til at undgå at have deres forretningsaktiviteter og indkomst i fare efter en alvorlig ulykke, " sagde hun. "$ 1 million i erstatningsansvar og autodækning er almindelig - de fleste tilfælde vil ikke overstige $ 1 million i skader."

Derudover er husejernes forsikring ikke designet til at give forretningsdækning, så Klaras råder hjemmebaserede virksomhedsejere til at tale med en agent om at tilføje påtegninger eller ryttere til deres forsikringspolice for at dække deres forretningsaktiviteter. [Relateret: 5 websteder til sammenligning af små virksomheder forsikringsbud

Forretningsafbrydelsesforsikring

Brande, oversvømmelser, bygningskollaps, tyveri - en af disse situationer kan gøre at du er nødt til midlertidigt at lukke din virksomhed ned og følgelig miste indkomst.

"Når som helst har du et indkomsttab [som en lille virksomhed], et par måneder kunne bringe dig ud af forretning, " sagde Klaras.

Forretningsafbrydelsesforsikring kompenserer dig for nogle eller alle de penge, du mister ved ikke at være i fuld drift. Insurance Information Institute giver mere information om, hvorvidt din virksomhed har brug for denne type forsikringsdækning eller ej.

Kreditforsikring

Hvis din virksomhed sælger varer eller tjenester på kredit, åbner du dig selv for risikoen for, at køberen ikke kommer igennem med pengene. Kreditforsikring giver dækning for en række tab relateret til dårlige gældssituationer, sagde Klaras. Afhængig af din politik kan kreditforsikring muligvis dække hele eller en del af dine tilgodehavender og hjælpe med din kundekreditadministration eller inkasso.

Cyberinsurance

Ifølge undersøgelser fra Ponemon Institute har mere end 40% af de amerikanske virksomheder oplevet et dataovertrædelse i det sidste år - og 27% havde ikke en dataovertrædelses svarplan eller et team på plads. Klaras råder alle virksomhedsejere til at undersøge cyberforsikring for at beskytte følsomme medarbejder-, klient- og økonomiske oplysninger i tilfælde af dataovertrædelse.

"Hvis en lille virksomhed har et websted, har den eksponering [og] skal have denne dækning, " fortalte Klaras til Business News Daily. "Cyberkriminelle er fokuseret på små virksomheder af den enkle grund, at de ved, at netværkssikkerhed er meget mindre sofistikeret. Det er lettere at komme ind og få informationen. Ved at have [cyber] -dækning får du … den bedste praksis for at bevare en cyber brud på at ske, og denne værdi alene er vigtig."

Ansvar for ansættelsespraksis

Arbejdsgivere er ifølge loven forpligtet til at have visse typer forsikringer, der dækker deres ansatte, men hvad med beskyttelse af din virksomhed, hvis en medarbejder sagsøger? På grund af den tæt sammenknyttede kultur i de fleste små virksomheder sagde Klaras, at mange ejere ser deres ansatte som venner og ikke tror, at de nogensinde ville sagsøge.

Skulle en utilfredse arbejdstager tage dig til retten for et spørgsmål som uretmæssig opsigelse eller seksuel chikane, kan du dog miste et betydeligt beløb, selvom du ikke er skyldig. Ansvarsforsikring med ansvarspraksis (EPLI) sikrer, at din virksomhed ikke går konkurs og forsvarer sig selv, hvis en medarbejder indgiver et krav.

Fejl- og undladelsesforsikring

De fleste ejere af små virksomheder tror ikke, at det nogensinde vil ske med dem, men retssager kan og forekommer ofte, når der er behov for bilæggelse af forretningstvister. Klaras sagde om fejl og mangler (E&O), også kendt som professionel ansvarsforsikring, og beskytter din virksomhed og omdømme i tilfælde af, at en klient eller kunde indgiver en retssag. Dette er mest vigtigt for servicebaserede virksomheder og udfylder nogle af hullerne i den generelle ansvarsdækning. Nogle stater kræver en sådan forsikring for visse erhverv, såsom læger.

Hunter Hoffmann, chef for amerikansk kommunikation hos små virksomheder, Hiscox, var enig i, at forsikringsansvarsforsikring er et centralt hensyn for enhver virksomhedsejer.

”Professionel ansvarsforsikring beskytter dig og dine medarbejdere, hvis du er sagsøgt for fejl eller uagtsomhed,” sagde han. "Selvom du ikke har gjort noget forkert, kan omkostningerne til at forsvare sig mod en retssag være betydningsfulde for en lille virksomhed, og forsikring giver både juridisk repræsentation og betaling af enhver dom, der er truffet mod dig."

I henhold til Hiscox-DNA fra 2015 fra en iværksætterrapport havde mindre end halvdelen af små virksomheder forsikringsforsikring på det tidspunkt.

Produkt tilbagekaldelse

Som virksomhedsejer har du et bestemt ansvar over for de mennesker, der køber dine produkter. Ted Devine, administrerende direktør for forsikringsudbyderen for små virksomheder, Insureon, sagde, at amerikanske love har udviklet sig i de senere år for at favorisere forbrugerne ved at anvende en "streng ansvars" -lære. Dette betyder, at enhver - sælger, distributør, producent osv. - der er involveret i salget af et produkt, der forårsager skade eller sygdom, når det bruges korrekt, kan holdes juridisk og økonomisk ansvarlig for disse skader.

Mens produktansvar i sig selv ofte er dækket af en generel ansvarspolitik (skønt Devine tilråder dobbeltkontrol for at sikre sig), er du ikke dækket, hvis du er nødt til at gennemgå den dyre, tidskrævende og potentielt omdømme-ødelæggende proces ved en tilbagekaldelse. For at hjælpe dig med dette kan produktgenkaldelsesforsikring være tilgængelig som en rytter til din generelle ansvarspolitik.

"Forsikring om tilbagekaldelse af produkter … kan dække omkostningerne ved at tilbagekalde produkter, herunder at få dem væk fra hylderne, ødelægge dem og køre en PR eller reklamekampagne for at genopbygge den offentlige tillid, " sagde Devine.

Indlandshav

Lad ikke navnet narre dig - denne dækning har intet at gøre med vand. Forsikringsinformationsinstituttet definerer indre søforsikring som forsikring, der "dækker produkter, materialer og udstyr, når de transporteres over land - f.eks. Via lastbil eller tog - eller mens de midlertidigt oplagres af en tredjepart." Kollisioner og godstyveri er de to mest almindelige rapporterede tab under indre vandforsikring.

For de fleste virksomheder er din dækning under din BOP- eller kommercielle pakkepolitik (CPP) tilstrækkelig. Hvis du ofte sender produkter med høj værdi som computere, byggeudstyr eller medicinsk udstyr over land, kan det være nødvendigt med indre vandforsikring.

Katastrofeforsikring

Hvis du bor i et område, der har stor risiko for oversvømmelser, tornadoer, jordskælv eller enhver anden type naturkatastrofe, skal du absolut have forsikring for det.

"Hvis du synes, at disse dækninger er for dyre, skal du genoverveje din forretningsmodel, " sagde Cate Steane, grundlægger af Make It Happen Preparedness Services. "Når forsikringspræmierne er høje, betyder det, at den dækkede begivenhed sandsynligvis vil finde sted, og tab sandsynligvis vil være katastrofale."

Steane anbefaler også at gemme videoer af dit kontor, økonomiske poster og andre vigtige filer i skyen i stedet for at stole på et fysisk rum (eller personlig ejendom) for at undgå, at posterne bliver ødelagt. Videoer fra din katastrofe før dit katastrofe hjælper din forsikringskrav med at bevæge sig mere glat.

Nøgelpersoner forsikring

Nøgleforsikring er nøjagtigt, som det lyder - livsforsikring for en person, hvis fravær eller tab ville betyde virksomhedens fiasko.

Matt Ross, medejer og COO for The Slumber Yard, sagde, at han købte nøglepersonforsikring til sin medstifter, da de grundlagde deres forretning, fordi han er firmaets ansigt, og virksomheden ville være i en verden af ondt, hvis noget skete med ham.”

Nøglepersonsforsikring fungerer af et firma, der køber en livsforsikringspolicy til dets nøglemedarbejder (e) og betaler præmierne for denne politik. Hvis nøglepersonen uventet dør, modtager virksomheden forsikringsudbetalingen for at holde virksomheden flydende efter dødsfaldet eller for at dække omkostninger, der er forbundet med at lukke virksomheden.

Udgifter til forretningsomkostninger

Forretningsomkostningsforsikring svarer til nøgleforsikring, idet den beskytter et kritisk medlem af din virksomhed - virksomhedsejeren.

"I små virksomheder, hvor ejeren sandsynligvis er ansvarlig for store dele af den daglige, kan et udvidet fravær have en katastrofisk effekt på balancen, " sagde Raymer Malone, ejer af High Income Protection Insurance Agency.

Forretningsomkostningsforsikring er en grundlæggende invalidepolitik, der dækker forretningsudgifter såsom husleje, løn og forsyningsselskaber, hvis ejeren bliver ude af stand til at arbejde på grund af sygdom eller skade.

Har din virksomhed virkelig brug for disse politikker?

Hver virksomhed har forskellige forsikringsbehov, afhængigt af branchen, placering og arten af virksomheden. Selvom de ovennævnte politikker anbefales, er de muligvis ikke korrekt for din virksomhed. Sørg for at konsultere din forsikringsagent ofte for at vurdere dine risici og sikre, at din virksomhed får al den beskyttelse, den har brug for.

"Opret en regelmæssig tidsramme for at mødes med din agent og opdater ham eller hende om din virksomhed og eventuelle ændringer [der er sket] for at sikre dig, at du tilføjer den dækning, du har brug for, " sagde Klaras.

"Foretag din research … og sørg for, at du er dækket, " tilføjede Hoffmann. "Omkostningerne kan være meget rimelige, og forsikring giver den beskyttelse, du har brug for for at sikre, at en anden ikke kommer i vejen for din vej til succes."

For flere grundlæggende forsikringsselskaber, se Business News Daily's guide.