Hvad En 401 (k) Er, Og Hvordan Man Vælger En

2023 Forfatter: Susan Creighton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-08-25 03:47

• En 401 (k) er en pensionsplan, der giver de ansatte mulighed for at bidrage med løn til en individuel konto via automatiske fradrag fra deres lønchecks.
• Der er fire typer af 401 (k) -planer: traditionel, Safe Harbor, SIMPLE og Roth.
• Mange små virksomheder mener forkert, at en 401 (k) kun er til store virksomheder.
• En traditionel 401 (k) undgår skatter, indtil midlerne trækkes tilbage. Med en Roth 401 (k) betaler du skat på forhånd. Gensidige fonde giver medarbejderne mulighed for at investere i en samling af aktier, obligationer eller begge dele, men dette er ikke nødvendigvis en pensionskasse.
• Når du vælger en 401 (k), skal du overveje din indkomst, alder på din arbejdsgiver og medarbejdere, den tidsramme, som virksomheden vil tilbyde planen for, samt det budget og de ressourcer, der er til rådighed til at styre planen.

En 401 (k) er en del af en overskudsdelingsplan, der giver medarbejderne mulighed for at bidrage med en del af deres løn til individuelle konti for at spare penge til pension. Pengene trækkes fra deres løncheck og indbetales direkte på deres 401 (k) -konto. Med undtagelse af en Roth 401 (k) udskydes disse planer, hvilket betyder, at føderale eller statslige skatter ikke betales af indtjeningen, før pengene er trukket tilbage.

Da bidragene ikke tæller medarbejderens skattepligtige indkomst, sætter Internal Revenue Service (IRS) grænser for, hvor meget ansatte kan bidrage til en 401 (k) -plan hvert år. Grænsen for medarbejderbidrag er steget fra $ 18.500 i 2018 til $ 19.000 i 2019, men det kunne justeres igen i fremtiden afhængigt af leveomkostningerne.

Arbejdsgivere har mulighed for at matche eller give deres egne bidrag til deres medarbejders 401 (k) planer som en lokkelse for dem at deltage. Beløbet vil variere efter virksomhed, men virksomheden kan tilbyde at matche mellem 25% og 100%, op til en bestemt procentdel af medarbejderens løn. Valgbarheden til at deltage varierer også med hver virksomhed, hvor nogle giver de ansatte mulighed for at begynde at bidrage til en plan, så snart de er ansat, og andre, der kræver en ventetid på en måned til et år.

Redaktørens note: Leder du efter en medarbejderpensionsplan for din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig med gratis information

køberzone-widget

"Mens MEP'er (flere arbejdsgiverplaner) og statlige mandater alt sammen taler på brancheniveau, er 401 (k) stadig den bedst prøvede måde at redde på arbejdet, " sagde Andrew Meadows, senior vicepræsident på Ubiquity Pensionering + Opsparing. "Med høje bidragsbegrænsninger og muligheden for at sænke omkostningerne bliver 401 (k) slankere og en mere populær mulighed for små virksomheder."

Hvilke slags 401 (k) planer er der?

En komplet opdeling af 401 (k) planer kan findes på IRS-webstedet, men dette er de fire mest almindelige typer:

1. Traditionel 401 (k) plan. Dette betragtes som det mest fleksible af planerne og giver medarbejderne mulighed for at yde forudgående bidrag gennem lønfradrag.
2. Safe Harbor 401 (k) plan. Denne plan svarer til den traditionelle plan, bortset fra at den kræver, at arbejdsgiverbidrag tildeles, så snart de er foretaget.
3. SIMPLE 401 (k) plan. Kun virksomheder med færre end 100 ansatte kan tilbyde denne plan.
4. Roth 401 (k) plan. Denne plan er finansieret med indkomst efter skat, så sparede penge er ikke underlagt nogen føderale eller statslige skatter, så længe investoren når en alder af 59, 5 før tilbagetrækning.

Der er mange andre typer af 401 (k) planer, men ifølge Meadows, jo mere komplekse de får, jo mindre sandsynligt er det at de passer til små virksomheder.

”Større virksomheder med en 401 (k) vil muligvis have en speciel sort til deres type forretning,” sagde han. "Imidlertid vil små virksomheder sandsynligvis ønsker at holde det enkelt at undgå komplicerede bekymringsmæssige bekymringer." [Interesseret i medarbejderpensionsplaner ? Se vores anmeldelser og de bedste valg.]

Han bemærkede også, at det er vigtigt at vide, hvorfor planen er ved at blive fastlagt for at afgøre, hvilken der er den rigtige til din virksomhed. "Er dette en plan for ejeren at lægge så mange penge som muligt væk for deres egen fremtid, eller er dette først og fremmest en fordel for medarbejderne? Uden tvivl er dette en fantastisk beslutning for enhver virksomhed, der forventer at afsætte mere end $ 6.000 pr. år - grænsen for 2019 for en IRA."

Er en plan 401 (k) rigtig til din virksomhed?

Du synes måske, at din virksomhed er for lille til en 401 (k) -plan, men disse planer er ikke kun for store virksomheder. Meadows bemærkede, at dette er en almindelig misforståelse, idet de siger, at ejere af små virksomheder har et par hovedårsager til at være tøvende med at implementere en 401 (k):

• At have en 401 (k) -plan ville påvirke virksomhedens succes, hvis de allerede ikke har nok penge til at drive virksomheden.
• Planerne er komplicerede og involverer normalt en masse jargon.
• Det er dyrt. Der er involverede gebyrer, såsom administrationsgebyrer og investeringsgebyrer, der normalt ikke præsenteres med det første.

Mens IRS-webstedet fortæller dig nøjagtigt, hvad du har brug for at vide om planerne, har dine medarbejdere muligvis ikke nogen idé om, hvad det faktisk betyder. Meadows rådede arbejdsgivere til at bruge almindeligt sprog, når de forklarer planen til dine medarbejdere.

Forstår du ikke planen selv? Eller har du spørgsmål om dine bidrag som arbejdsgiver? Overvej at ansætte en finansiel rådgiver med masser af erfaring i branchen, sagde Meadows.

"De bedste økonomiske rådgivere er de mennesker, der allerede har gjort det, " tilføjede han.

Din virksomhed, der tilbyder en 401 (k), kan betyde meget for det talent, du har - og det talent, du ønsker.

"En fordel for selv de mindste virksomheder at have en 401 (k) plan for medarbejderne er simpelthen at tiltrække og fastholde talent, " sagde Ben Smith, grundlægger og certificeret økonomisk planlægger hos Cove Financial Planning. "Mange jobsøgende og nuværende ansatte vil værdsætte den ekstra fordel ved at have adgang til en pensionsplan, som deres arbejdsgiver tilbyder, og de kan muligvis se andre steder efter arbejde, hvis en virksomhed ikke tilbyder en."

Hvad er forskellen mellem en 401 (k), en gensidig fond og en Roth IRA?

En 401 (k) -plan er blevet temmelig grundigt forklaret, men gensidige fonde og Roth IRA'er har en tendens til at undgå mennesker. Er de ens? Skal du vælge en af dem over en 401 (k)? Her er forskellen.

"401 (k) indeholder gensidige fonde, men gebyrerne for disse fonde er lavere, end en person kunne købe på egen hånd, " sagde Cynthia Keaton, vicepræsident for HR og certificeret ydelsesfaglig person hos Thorne. "Der er et krav om virksomhedstilsyn, så der er en konstant gennemgang af midlerne for at sikre, at de er de bedste muligheder for ansatte. En person, der vælger deres egne [gensidige] fonde, har ikke fordelen ved, at denne ekspertise overvåger midlerne, og en finansiel planlægger kan have et incitament til at holde enkeltpersoner i fonde med højere gebyr."

Meadows definerer en gensidig fond som "de investeringer, dine dollars før eller efter skat går ind i, så de kan vokse til et værdifuldt ægæg til din pension."

Roth IRA'er er på den anden side individuelle pensionskonti, der har mere forskelle end lighederne med en 401 (k) -plan. Hvis du er en medarbejder med en IRA, kan din arbejdsgiver bidrage med et skønsmæssigt beløb af penge efter skat. Det betyder dybest set, at der for det bidragydede år ikke er noget skattefradrag. Det vokser også skattefrit, og en Roth IRA er ikke bundet til en arbejdsgiver.

"Dette betyder, at når ejeren trækker penge ud i de kommende år, kommer de skattefri ud, " sagde Smith. Denne del af en Roth IRA ligner meget en Roth 401 (k).

Hvis du er en virksomhedsejer, kan du oprette noget kaldet en forenklet medarbejderpension (SEP) IRA, som også kan indstilles til din virksomheds ansatte.

Hvad skal du overveje, når du vælger en plan, og hvornår skal du få en?

Meadows sagde, at små virksomheder skulle ønske at levere den mest robuste 401 (k) plan, som virksomheden har råd til.

”I dag er der flere og flere udbydere, der hjælper små virksomheder med at undgå høje omkostninger og få adgang til håndterbare månedlige administrationsgebyrer,” fortsatte han. "Dette kan variere fra forretning til virksomhed, men jo før du kan oprette en 401 (k) -plan, desto bedre."

Selvom det er mest fornuftigt for små virksomheder at have en 401 (k) -plan, er der mange ting at overveje som en virksomhedsejer, når man overvejer at tilbyde dine medarbejdere en pensionsplan som f.eks. En 401 (k). Her er et par, som Smith udlagde:

• Ejer (e) 's indkomst og alder
• Medarbejdernes indkomst og alder
• Tidsrammen, som virksomheden vil tilbyde planen for
• Det budget og de ressourcer, der er til rådighed til at styre pensionsplanen

"Generelt set kan enhver virksomhed, der søger at levere en relativt enkel og billig plan, overveje en 401 (k), " sagde Smith.

Hvad er der i horisonten?

Fremtidens pension er aldrig sikker. Mange medlemmer af årtusindgenerationen tvivler på, at social sikring endda bliver en ting, når de er i pensionsalderen. Men det er derfor, 401 (k) -planer og andre pensionsplaner er vigtige. Hvis du starter tidligt nok, vil de være der for dig, når de andre programmer ikke er.

Roger Lee, administrerende direktør for Human Interest, er enig i, at Amerika har en truende pensionskrise.

"En nylig Bankrate-undersøgelse fandt, at 1 ud af 5 arbejdende amerikanere ikke sparer penge til pensionering, " sagde han. "Hvad mere er, omtrent halvdelen sparer 10% af deres årlige indkomst eller mindre til alle deres økonomiske mål, hvilket ikke kommer til det, der anbefales til pensionering. Selvom det er vigtigt at have en diskussion om økonomisk ansvar og planlægning, er det også vigtigt at anerkende at mange arbejdstagere ikke har adgang til 401 (k) planer, som er blevet det dominerende middel til at spare til pension."

Men hvis du er en af de heldige mennesker, der har adgang til en 401 (k) -plan, er de blevet forløberen for at imødekomme pensioneringsbehov.