Lån Fra Din 401 (K) Kan Være En Dårlig Idé. Her Er Hvorfor

2023 Forfatter: Susan Creighton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-08-25 03:47

Spørg de fleste økonomiske rådgivere om lån på din 401 (k), og deres svar vil være kort og stump: "Gør det ikke."

Disse tre ord opsummerer den herskende holdning til emnet. De skræmmende advarsler skræmmer stadig ikke alle fra at tappe ind i deres redeæg.

Ifølge Forbes låner cirka 40 procent af personer med en 401 (k) på et tidspunkt. Hvis du overvejer at tage et lån mod din plan, skal du først kende det grundlæggende.

Redaktørens note: Leder du efter en medarbejderpensionsplan for din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov

køberzone-widget

Er du berettiget til et lån?

Dette svar afhænger af din arbejdsgivers plan. Arbejdsgivere er ikke forpligtet til at tillade lån mod pensionsopsparing. Nogle planer gør det ikke, mens nogle tillader flere lån. De fleste har dog et minimumsbeløb, som du har tilladelse til at trække fra din 401 (k). Kontakt din planadministrator, eller læs din oversigtsplanbeskrivelse for at vide, om et minimum gælder, og i bekræftende fald hvad dette beløb er.

Hvor mange penge taler vi om?

Minimumsbeløb varierer, men maksimumet er $ 50.000 eller 50 procent af din indestående saldo, alt efter hvad der er mindre. Regler for vesting varierer også, så tjek med din plans administrator.

Hvad er prisen?

Mulighed for omkostninger til side (vi kommer der om et øjeblik), renten på 401 (k) lån kan være meget attraktiv sammenlignet med andre lånemuligheder - kun 1 procent over den primære rente i mange tilfælde. [Er du interesseret i at opsætte pensionsmuligheder for dine medarbejdere? Tjek de bedste medarbejderpensionsplaner i 2019.]

Hvor længe før jeg skal betale tilbage?

Typisk et til fem år, medmindre lånet er til køb af en primær bopæl. En tilbagebetalingsplan vil være en del af låneaftalen. For detaljer, kontroller din plan.

Hvorfor fraråder eksperter et lån på 401 (k)?

Fordi de tror på værdien af at spare til pension, og de ønsker ikke, at du falder af sporet. Her er de største grunde til at holde dine hænder væk fra det rede æg:

• Dit indtjeningspotentiale får et stort hit. Ude af vækstmuligheder er den primære og mest åbenlyse grund til at undgå at låne fra din 401 (k). Den nylige markedsvolatilitet til side over tid vil dine administrerede investeringer vokse. Jo flere dollars du har arbejdet for dig, jo mere kan du tjene. Trækning af penge reducerer dit indtjeningspotentiale. Jo tættere du er på pension, desto sværere er det at indhente.
• I løbet af dit lån kan du ikke bidrage til din 401 (k). Ifølge Charisse Mackenzie, en finansiel rådgiver og præsident for Saturn Wealth, stopper de fleste mennesker, der låner fra deres 401 (k), med at bidrage til deres plan, mens lånet er udestående. Faktisk udelukker mange planer bidrag for lånets varighed. Da din arbejdsgiver ikke kan matche det, du ikke bidrager med, tøres også de gratis penge, du får i matchende fonde, op. Det er en dobbelt whammy, som du måske vil fortryde i fremtiden.
• Når du er nødt til at tilbagebetale lånet, nedsættes din hjemmebetaling. Til sidst skal du betale dig selv tilbage. De fleste lånevilkår varierer fra et til fem år, og betalinger kommer fra lønfradrag ved hjælp af dollars efter skat. Dette nedsætter din hjemløn til mindre end hvad det var, før du havde brug for kontanterne.
• Du er låst inde i dit job i løbet af lånets varighed. Hvis du ændrer eller mister dit job, bliver du nødt til at tilbagebetale gælden. Selv om det er sandt, at skattelettelser og jobloven fra 2017 gav jobbyttere mere tid til at komme med midlerne, fjernede det ikke kravet om tilbagebetaling af lånet. Uanset din plans ordlyd har du indtil fristen for indlevering af din indkomstskat for at få disse penge ind i en IRA. Hvis du går glip af fristen, vil det udestående lånebeløb blive betragtet som en fordeling, og du er ikke kun ansvarlig for skatten, men du betaler en 10 procent snarlig tilbagetrækningsstraf (forudsat at du er under 59 1/2). Dette kaldes standard, og ifølge Forbes sker det med 10 procent af de mennesker, der tager 401 (k) lån.

Er det det værd?

Rigtige nødsituationer sker, og undertiden er det mindst af alle mulige ting at dyppe ned i din pension. Charisse Mackenzie påpeger tre grunde til, at et lån på 401 (k) muligvis er din bedste mulighed.

Den lave rente kunne være bedre end noget andet tilgængeligt. Der er typisk en hurtig behandlingstid for at få et lån, og i en nødsituation kan det være nøglen. Endelig, og dette kan være den store, er der ingen kreditcheck. Da lån fra sig selv ikke er et lån i traditionel forstand, rapporteres det ikke til kreditbureauer.